В ипотечном кредитовании чуть ли не самым важным аспектом после соотношения вашей зарплаты к платежам и сумме кредита является кредитная история. Это накопленные в течении длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; она характеризует надежность заемщика с точки зрения возврата им кредита и используется банками при решении о предоставлении кредита данному заемщику. Кредитные истории заводятся банками в обязательном порядке, даже если сам заемщик этого не хочет, и потому хранятся в бюро кредитных историй, которых в Москве насчитывается несколько, и все они связаны между собой.
Все мы можем помнить недалекие времена, когда кредитные карты банков рассылались чуть ли не обыкновенной почто (банки срочно набирали клиентские портфели). Карты рассылались всем подряд, заемщиков не проверяли никоим образом, а между тем, многие не имели никакого представления о том, что карту нужно пополнять, да еще и с процентами и без просрочек. Кто-то из клиентов имел столько карт, что уже начал забывать, где какой кредит и на какую сумму. Все просрочки по платежам и факт существования всех кредиторов аккуратно вносятся в кредитную историю, и ничто не остается незамеченным — так как банки, в целях поддержки, обмениваются этой информацией друг с другом. Так что если вы взяли кредит и случайным образом его не погасили или просрочили очередной платеж, это всегда будет известно другому банку.
Никто тогда не предполагал, что это незнание не упасет от ответственности в дальнейшем и может пагубно отразиться на попытках взять ипотеку. Даже факт существования мелких потребительских кредитов — уже плохая кредитная история для солидного человека, собирающегося взять в ипотеку квартиру. У банка возникает ряд вопросов: а почему такой замечательный заемщик не может позволить себе накопить на мобильный телефон или, скажем, микроволновую печь? А вдруг у него зависимость от кредитов? И он занимает деньги у одного банка, чтобы отдать другому банку и погряз с головой в долги?
Также, очень опасным является поручительство по кредитам своих родных и друзей, в том случае, если заемщик просрочил или не выплатил кредит. Так как фактически за него ответственность несете вы — вам придется выплачивать этот кредит и выступать в качестве уже заемщика, в случае чего. И вряд ли вам удастся доказать своему банку, где вы мечтаете взять кредит на квартиру, что вы не при чем.
Напротив же, положительная кредитная история — это крупные кредиты (на машину или ипотечные кредиты) и, желательно, уже погашенные и без просрочек. Такая кредитная история сразу повышает ваши шансы на получение одобрения по новому кредиту, так как демонстрирует вашу ответственность и умение планировать свои средства. В некоторых банках, например, в Сбербанке, кредитная история может даже заменить документы по доходу.
Такчто если вы не помните всех кредитов, которые вы брали — вам стоит заглянуть в свою кредитную историю. Раз в год каждый заемщик имеет право получить ее бесплатно.