Интересная процентная ставка по кредиту является средством для привлечения заёмщика в банк. Лицо, производящее ипотечный заём, учитывает размер переплаты и планирует погасить кредит заранее, в то же время выбирая больший срок кредитования для подстраховки.
В сегменте максимальных сроков кредитования Росевробанк предлагает ипотечный кредит на 24 — 40 лет, ВТБ на 50 лет. Но, погашение кредита в такие сроки ведёт к значительному увеличению объёма переплаты. Для заёмщика оптимальный срок выплат по ипотечным займам составляет 7-10 лет. Погашение кредита в такие сроки происходит, как правило, за счёт продажи собственной недвижимости заёмщика. Однако, для банка досрочное погашение кредита – это недополучение планируемого дохода и расходы на перерасчёт кредита. Банк является коммерческой организацией, цель которой – получение прибыли, где процент по кредиту и является той самой прибылью.
Но интерес банка в досрочном погашении ипотечного кредита всё же есть. Это увеличение скорости оборота капитала и размещение вновь выдаваемых кредитов по более высоким ставкам.
По мнению экспертов, заёмщику следует учитывать условия на которых выдан ипотечный кредит. Если заём получен на выгодных условиях, возможно, нет смысла его погашать досрочно. Ведь ставки по ипотечным кредитам повышаются, а у заёмщика может найтись более выгодное вложение.
Идеальный клиент для банка тот, кто платит вовремя и по счетам. Соответственно, ограничивая минимальную сумму досрочного погашения, и, вводя штрафные периоды, банки удерживают заёмщика от быстрого возврата кредита. «Абсолют Банк» и Сбербанк России – исключение, они готовы принять любую сумму.
Со стороны заёмщика необходимо внимательно изучить кредитный договор. В нем прописаны и комиссии (штрафы), и срок, в течение которого досрочно погашать кредит невозможно. Банки, как правило, берут комиссии за досрочное погашение в штрафной период.
Если всё же заёмщик решил погасить кредит досрочно, банк в обязательном порядке предоставляет ему новый график выплаты займа с учётом изменений суммы основного долга. После этого может взиматься комиссия за банковскую операцию по перерасчету ежемесячных платежей.
Если заемщик хочет рассчитаться по кредиту в кратчайший срок и с меньшими переплатами, банк взамен назначит более высокую процентную ставку.
И, наоборот, если заемщик не заинтересован в преждевременном погашении кредита, ставка может быть меньше. Такая схема у «Абсолют Банка»: при процентной ставке 9-11% банк запрещает погашение кредита в течение пяти лет. Также может быть установлен штрафной период в 12 месяцев с комиссией 4% от суммы досрочного погашения, после которого допускается свободное погашение кредита.